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央行一直在“削减”假结构性存款。。

央行日前下发《中国人民银行关于加强存款利率管理的通知》,对各家银行重申按要求整改不规范创新,整改内容包括结构性存款、靠档计息类定期存款等。该通知除了对靠档计息产品进行规范,还提出将结构性存款保底收益率纳入自律管理范围,这被业界认为,央行对假结构性存款“动真刀”。3月10日下午,广州日报全媒体记者从央行广州分行确认获悉,该行已经收到该通知,并将通知转发给有关的金融机构。业内人士透露,此前,在银行激烈的负债竞争之下,以“行权条件失真”“保底收益率普遍在4%以上”为典型特征的“假”结构性存款显著推升了全社会储蓄回报中枢,亦明显提高银行负债成本,使得社会融资成本下行受阻。对于该现象,实际上近两年来已经持续被监管部门关注。2018年9月理财新规首先明确结构性存款;2019年9月北京银保监局下发《关于规范开展结构性存款业务的通知》指明银行结构性存款业务存在的问题并进行了严格规范;当年10月银保监会发布结构性存款专门纲领性文件,结构性存款对银行业新增存款贡献从2018年的23%下降至2019年底仅为0%。按照该通知的要求,中国人民银行将存款类金融机构执行存款利率管理规定和自律要求情况纳入宏观审慎评估(MPA),同时指导市场利率定价自律机制将上述情况纳入金融机构合格审慎评估。数据显示,截至2020年1月末,全国中资银行的结构性存款总规模为10.79万亿元,环比增长了12.45%。关键词:靠档计息存款产品新规——央行要求整顿高息揽储。靠档计息存款产品是此次央行下发的通知中一大聚焦点。那么什么是靠档计息存款产品呢?靠档计息存款产品就是提前赎回产品时,其收益会根据存款时间分段计算利率,也就是说“定期存款,阶梯利率,存得越久,利率越高”。记者了解到,目前,市场上普遍多为7天、3个月、6个月、一年、一年半、两年、两年半,相对应的收益率亦分为多个档次设置,而这一现象将迎来新的整顿。关键词:结构性存款新规——保底收益率纳入自律管理范围。结构性存款是该通知中的另一大聚焦点。何为结构性存款呢?实际上就是指商业银行吸收的嵌入金融衍生产品的存款,通过与利率、汇率、指数等的波动挂钩或者与某实体的信用情况挂钩,使存款人在承担一定风险基础上获得相应的收益。申万宏源的银行业首席分析师马鲲鹏认为,规范结构性保底收益率将切实有效地打破银行间“高息揽存”的困境,当储户没有保本高息的产品可选时,自然会向下选择风险收益比次之的产品,引导全社会储蓄回报中枢下移,实现全社会为实体让利。预计这一有力措施将显著缓解银行负债成本、推动贷款定价下行、托底实体经济。有银行理财产品预期收益率上触5%记者在采访中获悉,广东华兴银行本周销售的理财产品中,一款三八国际妇女节的专属产品,属于非保本净值类型,预期收益率达到5%。本周在售的产品中,还有葫芦岛银行的一款非保本浮动收益性产品的预期年化收益率亦达到5%,其他也有多家银行的产品预期收益率保持在4.35%-4.9%。按照普益标准监测数据显示,上周220家银行共发行了1359款银行理财产品(包括封闭式预期收益型、开放式预期收益型、净值型产品),发行银行减少41家,产品发行量减少235款;银行理财产品发行量已经连续四周出现下降。融360大数据研究院分析师刘银平表示,“近期发行量下降主要是受疫情影响。收益方面,人民币非结构性理财产品的平均收益率为3.98%,环比下降2BP,创近39个月新低。”偏向稳健型的投资者应该如何配置呢?有机构分析师建议,大部分固收类产品的风险都比较低,从稳健角度考虑,除了银行理财之外,国债、大额存单、结构性存款、互联网存款、货币基金、短债基金、养老保障管理产品、券商理财等产品都可以适当配置。很多理财子公司的产品应该如何辨识清楚再投资成为众多投资者心中的一大疑问。刘银平提醒,首先要看产品的风险高低,这一点从产品的风险等级和投资范围可以进行分辨,配置股票、金融衍生品等资产的比例越高、风险就越大;其次是看产品的收益规则,业绩比较基准只能作为参考,但未必能拿到,另外个别产品会分期兑付本金和收益也需要分清楚。(记者 陈丽莉) 责编:纪爱玲

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